FundMyHome telah menjadikan impian saya satu kenyataan!

SEMENYIH (Jan 17): Liau Tet Haw yang berumur 35 tahun telah memenuhi impiannya selama ini untuk memiliki rumah – hasil dari platform pembiayaan harta inovatif FundMyHome (FMH).

“Saya sangat teruja untuk mempunyai tempat milik saya sendiri akhirnya!” kata Liau, yang berasal dari Sabah. “Hasrat saya ialah untuk membeli hartanah di Malaysia Barat di mana saya telah bekerja selama bertahun-tahun, Liau berkongsi dengan EdgeProp.my selepas menandatangani perjanjian jualan dan pembelian di Semenyih hari ini.

Liau membeli sebuah unit di Apartment Harmoni di EcoMajestic, sebuah perbandaran yang akan dibangunkan oleh Eco World Development Group Bhd.Unit pegangan bebas 900 kaki persegi yang bernilai RM300,000 menawarkan tiga bilik tidur, dua bilik mandi dan dua ruang parkir. Antara kemudahan yang disediakan termasuk bilik fungsi, kolam renang, gelanggang pelbagai guna, kolam kanak-kanak, taman permainan dan pagar yang mengelakan pemanjatan.

Walaupun FundMyHome adalah platform yang baru diperkenalkan, Liau berkata bahawa beliau sangat positif dan yakin dengan skim ini kerana ia bekerjasama dengan pemaju terkemuka di Malaysia.

“Rakan-rakan dan ahli keluarga saya telah bertanya sama ada saya benar-benar mahu mengambil ‘risiko’ kerana skim FundMyHome kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan.

“Mereka berkata ia boleh menjadi satu penipuan!” beliau berkata sambil ketawa. “Saya bersyukur kerana saya membuat keputusan yang betul. Hari ini, akhirnya saya pemilik rumah pangsapuri di Eco Majestic,”katanya.

Liau, seperti ramai pembeli rumah yang lain, telah membuat beberapa kali percubaan tetapi gagal mendapatkan pinjaman bank untuk membeli rumah pertamanya.

“Saya mahu menetap di Malaysia Barat … Tidak mudah untuk mendapatkan pinjaman bank. Tanpa FundMyHome, saya mungkin hanya boleh terus menyewa unit yang saya kini tinggal di OUG (Overseas Union Garden, KL) dan tidak mendapat apa-apa pada penghujung hari.

FundMyHome telah membuat impian saya menjadi kenyataan,” tambah Liau.

Di bawah FundMyHome, Liau hanya perlu membayar 20% daripada harga pembelian Apartment Harmoni untuk memindah masuk. Beliau tidak perlu mempunyai pinjaman bank kerana 80% daripada harga pembelian dibiayai oleh institusi. Oleh itu, Liau tidak mempunyai pembayaran gadai janji untuk dirisaukan selama lima tahun akan datang di mana pada penghujungnya beliau akan memutuskan sama ada untuk memiliki 100% keseluruhan unit atau menjualnya.

“Memandangkan apartment Harmoni telah siap dibina, saya dapat memulakan pengubahsuaian rumah sekarang dan terus memindah masuk setelah pengubahsuaian selesai. Saya bersedia untuk mengambil 80% daripada unit ini lima tahun kemudian jadi saya bersedia untuk melabur wang untuk mengubahsuai unit ini, “kata Liau.

Dilancarkan dua bulan lalu, FundMyHome membolehkan seseorang untuk membeli harta yang disenaraikan di platform dengan membayar 20% daripada harga. Baki 80% akan disumbangkan oleh institusi yang ingin membiayai pengambilalihan di mana institusi akan mengambil hasil yang telah telah ditentukan dan institusi juga akan mempunyai bahagian di dalam potensi kenaikan nilai rumah tersebut.

EcoWorld adalah salah satu daripada pemaju yang menyertai FundMyHome. Pemaju ini sedang meneroka kemungkinan mengembangkan portfolio unitnya di platform ini.

FundMyHome dikuasakan oleh EdgeProp.my. Ketahui lebih lanjut di www.FundMyHome.com

Adakah FundMyHome satu pinjaman subprima?

Tidak.

Pinjaman subprima bermaksud memberikan pinjaman kepada individu yang tidak layak untuk meminjam yang mungkin akan gagal membayar balik jadual pembayaran mereka. Pemberi pinjaman mempunyai hak untuk merampas balik pinjaman untuk membayar hutang yang dikenakan. Di dalam sebuah krisis makroekonomi yang teruk di mana nilai aset runtuh, masalah ‘ekuiti negatif’ mungkin akan timbul di mana nilai pasaran sesebuah rumah akan jatuh di bawah pinjaman perumahan bank yang masih lagi tertunggak. Peminjam bagaimanapun, tetap harus membayar balik hutang itu.

Berikut adalah bagaimana FundMyHome berbeza dan BUKAN seperti pinjaman subprima:

Bukan hutang pinjaman perumahan bank konvensional

Pembeli rumah membayar 20% daripada harga belian. Baki 80% akan diperolehi daripada pelabur dan dijamin terhadap hartanah tersebut. Bantuan pembayaran balik 80% oleh pelabur adalah ke atas hartanah. Mereka tidak boleh menyalahkan pemilik rumah sekiranya hasil daripada jualan balik hartanah jauh lebih kurang dan tidak mencukupi untuk membayar balik 80% yang dibiayai mereka. Oleh itu, ini BUKAN seperti pinjaman perumahan konvensional biasa.

Kerugian dihadkan

Sekiranya berlaku bencana kejatuhan  nilai pasaran hartanah yang dasyat, seburuk-buruknya pemilik rumah di bawah FundMyHome hanya akan kehilangan modal yang dilaburkan iaitu 20% daripada harga belian asal dan tidak lebih. Oleh itu, risiko pembeli hanyalah terhad kepada amaun yang mereka keluarkan apabila mereka memasuki transaksi ini.

Perlindungan selama lima tahun

Di bawah pinjaman perumahan bank biasa, perampasan boleh berlaku bila-bila masa sekiranya peminjam gagal membayar ansuran pinjaman biasa. Di bawah FundMyHome, masalah kegagalan dalam pembayaran balik pinjaman tidak akan timbul kerana tiada bayaran ansuran yang dibayar.

Penapisan secara semulajadi

FundMyHome memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 20% dari harga belian. Ini bertindak sebagai penapis untuk institusi kewangan yang memberikan pinjaman permulaan. Mereka yang dapat menjanakan atau mengumpulkan simpanan peribadi untuk memenuhi pembayaran 20% akan melalui beberapa pemeriksaan kredit oleh bank.

Model perkongsian keuntungan dan risiko

Pinjaman perumahan konvensional adalah berdasarkan paradigma caveat emptor atau “berwaspadalah wahai pembeli”. Di bawah rangka kerja ini, sistem dapat mengejar peminjam tidak kira apa jua. Ini merupakan salah satu kesalahan asal yang menyumbang kepada krisis pinjaman perumahan subprima AS.

Sebaliknya, FundMyHome adalah lebih kepada pembankan islam yang bersandarkan kepada model perkongsian keuntungan dan risiko untuk pemilikan rumah. Ia menyusun semula pasaran pinjaman perumahan dengan kontrak sosial baru di mana semua peserta utama (pembeli, pemberi pinjaman, pemaju) mempunyai kepentingan dalam pelaksanaan aset yang mendasari sepanjang hayat kontrak. Ini mewujudkan sistem akauntabiliti yang lebih luas berbanding pinjaman perumahan bank konvensional.

Sebagai kesimpulan: FundMyHome merupakan satu kerangka pemilikan rumah yang inovatif dan inklusif di mana instrumen kewangan dan undang-undang membahagikan risiko dan ganjaran dengan cara yang adil, seimbang dan mapan.

Satu skim yang baik untuk memiliki rumah pada kos permulaan yang lebih rendah, kata peserta forum awam FundMyHome

Forum awam FundMyHome yang dimoderasikan oleh Pengerusi EdgeProp Sdn Bhd Datuk Tong Kooi Ong telah menawarkan gambaran yang lebih jelas tentang bagaimana skim itu berfungsi dan telah berjaya memenangi lebih banyak sokongan daripada orang ramai, menurut mereka yang hadir pada hari ini.

Forum tersebut yang diadakan di Hotel Sheraton Petaling Jaya telah menarik lebih 550 orang peserta, di mana seorang peserta yang bernama Rama mengatakan bahawa skim ini amat bagus bagi membantu pembeli rumah buat pertama kali menjejak kaki di dalam arena hartanah dengan kos pemulaan yang rendah.

“Ini adalah satu skim yang bagus dalam membantu golongan muda untuk memiliki rumah. Dan sebagai seorang perunding hartanah selama bertahun-tahun, saya tidak melihat skim ini sebagai ancaman kepada industri [agensi hartanah].

“Saya percaya skim ini dapat menurunkan harga jualan hartanah untuk pembeli rumah kali pertama dan ini adalah berita baik untuk semua, termasuk kami agen hartanah kerana kami menghadapi kesukaran menjual hartanah disebabkan oleh harga hartanah yang tinggi,” katanya kepada EdgeProp.my selepas forum.

Seorang lagi peserta, David Lim, yang mendakwa bahawa dia telah melabur dalam hartanah selama 20 tahun, berpendapat FundMyHome adalah satu “skim hebat” untuk pemilik rumah kerana mereka dapat pemilikan penuh sebuah rumah dengan hanya 20% daripada harga rumah dalam lima tahun pertama.

“Ini adalah satu urus janji yang hebat untuk pembeli rumah kerana risikonya rendah bagi mereka. Jika harga rumah turun selepas tahun kelima, mereka boleh membelinya dengan lebih murah. Jadi, apa yang paling buruk boleh berlaku pada mereka?” tanya beliau.

C M Lai, yang juga menghadiri sesi itu, bersetuju bahawa FundMyHome adalah satu skim yang menarik. Beliau juga menambah bahawa sesi hari ini banyak menjelaskan peranan tiga pihak berkepentingan utama – pemaju, institut dan pembeli.

“Saya datang ke sini untuk mengetahui lebih lanjut tentang skim ini dan bagaimana ia berfungsi. Sebagai pembeli, ia adalah skim yang menarik, walaupun anda masih perlu membayar balik pinjaman peribadi, jika anda memilih untuk menggunakannya untuk bayaran pendahuluan sebanyak 20%. Walau bagaimanapun, mendapatkan pinjaman peribadi adalah lebih mudah daripada mendapatkan pinjaman perumahan bank terutama sekali jika anda baru saja memasuki dunia pekerjaan” katanya.

“Ia juga lebih mudah untuk mendapatkan kawan dan keluarga menjadi penjamin pinjaman peribadi anda kerana jumlahnya juga tidak besar. Secara harfiah, anda boleh memiliki rumah walaupun anda berkerja sebagai penjaja yang tidak boleh mengemukakan penyata kewangan untuk mendapatkan pinjaman perumahan bank, ataupun seorang graduan baru yang baru sahaja memulakan pekerjaan pertamanya dengan gaji RM3,000 sebulan,” katanya.

Diperkenalkan oleh EdgeProp, FundMyHome membolehkan seseorang untuk membeli hartanah yang dipaparkan di FundMyHome.com dengan membayar hanya 20% daripada harga hartanah.

Baki 80% daripada kos harta akan disumbangkan oleh institusi yang mengambil bahagian, yang akan berkongsi pulangan daripada perubahan nilai hartanah di masa depan.

Tempoh pegangan adalah selama lima tahun yang bermaksud pada penghujung tahun kelima, pembeli rumah perlu memilih sama ada untuk menjual, ataupun memiliki harta tersebut (dengan membayar baki 80% daripada rumah berdasarkan nilai pasaran) melalui pinjaman perumahan bank atau membiayai semula unit hartanah tersebut di FundMyHome.

CIMB dan Maybank Group merupakan institusi kewangan yang mengambil bahagian buat masa sekarang dan sebanyak sembilan pemaju perumahan menawarkan lebih kurang 1,000 unit kediaman yang berharga di bawah RM500,000 kepada individu yang layak di https://www.fundmyhome.com/.

Platform FundMyHome ini telah dilancarkan pada 4 November 2018 di dalam sebuah majlis yang dirasmikan oleh Perdana Menteri Tun Dr Mahathir Mohamad.

Bagaimana saya, seorang pembeli rumah kali pertama, mendapatkan bayaran pendahuluan sebanyak 20%, dan bagaimana saya boleh mendapat manfaat daripadanya?

Anda boleh mengeluarkannya daripada simpanan anda, meminta pinjaman daripada rakan atau ahli keluarga ataupun memohon pinjaman peribadi daripada sebuah bank.

Membayar 20% dengan wang simpanan

Katakan kini anda menyewa.

Anggaplah anda mempunyai beberapa wang simpanan atau anda berjaya mengumpul RM60,000 daripada ahli keluarga untuk membayar 20% daripada nilai hartanah berjumlah RM300,000 di bawah FundMyHome. Anda pun pindah masuk, tidak perlu membayar apa-apa untuk 5 tahun seterusnya. Anda mampu menyimpan sebanyak RM72,000 dan memiliki ekuiti berjumlah RM60,000 yang boleh dilihat di hujung tempoh.

Jadual 1

Membayar 20% dengan pinjaman peribadi

Sebagai alternatif lain, jika anda mengambil pinjaman peribadi untuk membiayai 20% daripada rumah bernilai RM300,000 di bawah FundMyHome, bayaran bulanan anda adalah bersamaan dengan membina ekuiti ke atas rumah tersebut. Pada akhir lima tahun, anda akan menyimpan sebanyak RM60,000 dalam bentuk pemilikan rumah di bawah nama anda.

Sebaliknya, sekiranya anda terus menyewa untuk lima tahun pertama dengan membayar sewa sebanyak RM1,200 sebulan, anda telah membelanjakan sebanyak RM72,000 dan tidak mempunyai apa-apa hartanah di tangan pada penghujung tahun kelima.

Jadual 2


Jika saya tidak boleh memohon pinjaman hari ini, bagaimana peluang saya nanti selepas tempoh 5 tahun di bawah FundMyHome?

Membeli menerusi FundMyHome daripada menyewa selama lima tahun pertama meletakkan anda dalam kedudukan kewangan yang lebih baik untuk memohon pinjaman selepas itu.

Menjelang tahun ke-6 anda meneruskan kedudukan sebagai pembeli rumah di bawah FundMyHome, anda telah mengumpul RM60,000 atau 20% pemilikan ekuiti rumah (rujuk jadual dibawah). Sekiranya anda memilih untuk memohon pinjaman 80% untuk membeli rumah, anda tidak perlukan dana tambahan untuk bayaran pendahuluan, dengan menganggap harga rumah itu tidak berubah pada harga RM300,000. Walaupun harga rumah meningkat, katakan RM350,000, anda hanya perlu menambah RM10,000.

Sebaliknya, sekiranya anda terus menyewa untuk lima tahun pertama, rumah tersebut masih belum milik anda dan anda masih memerlukan RM60,000 untuk 20% bayaran pendahuluan bagi membeli rumah berharga RM300,000. Jika harga rumah tersebut meningkat kepada RM350,000 – anda memerlukan jumlah yang lebih banyak iaitu RM70,000.

Hakikatnya, kedudukan anda lebih terjamin di bawah FundMyHome berbanding menyewa. Sekiranya harga rumah turun sebanyak 10% anda masih mempunyai ekuiti positif 10% daripada harga asal rumah. Walaupun harga rumah jatuh sebanyak 20%, kedudukan rumah anda masih baik berbanding menyewa. Nilai ekuiti positif yang dihasilkan ialah untuk membantu anda memiliki rumah sendiri.


FundMyHome ataupun Pinjaman Perumahan Bank?

Jawapannya bergantung kepada keadaan setiap orang, selera risiko masing-masing, terma-terma pinjaman bank, keluasan pelaburan dan jangkaan anda terhadap kelakuan harga rumah dalam tempoh lima tahun.

Untuk membeli apartment 3-bilik yang berharga RM300,000, seorang pembeli hartanah perlu mengemukakan RM60,000 dibawah kedua-dua pilihan. Pada lima tahun seterusnya, dengan pinjaman bank, anda perlu membuat bayaran bulanan sebanyak RM1,216 setiap bulan. Dengan FundMyHome, tidak akan ada apa-apa bayaran bulanan.

Di penghujung lima tahun, dengan pinjaman bank, jumlah bayaran anda adalah sebanyak RM132,960 dan masih ada lagi hutang sebanyak RM218,779. Di bawah FundMyHome, anda hanya bayar RM60,000 dan hanya mempunyai RM240,000 jumlah tertunggak.

Satu lagi cara untuk melihatnya ialah amaun yang telah dibayar ditambah dengan amaun tertunggak adalah RM351,739 di bawah pinjaman  bank. Manakala di bawah FundMyHome jumlah keseluruhan adalah RM300,000 atau lebih kurang RM52,000 lebih murah. Ini adalah kerana bayaran yang dibuat di tahun-tahun awal adalah bayaran faedah.

Walau bagaimanapun, sekiranya harga rumah naik lebih daripada 17%, adalah lebih baik dengan pinjaman perumahan  bank biasa. Sebaliknya, risiko kerugian disebabkan penurunan dalam harga rumah jauh lebih tinggi di bawah pinjaman perumahan bank. Dengan FundMyHome, kerugian anda adalah terhad kepada modal yang dilaburkan, iaitu 20% dari harga rumah asal.

Secara ringkasnya, jika anda mempunyai akses kepada pinjaman perumahan bank, lebih suka untuk tidak berkongsi keuntungan modal anda dan tidak keberatan dengan apa sahaja kerugian, FundMyHome bukanlah untuk anda.

Sebaliknya, jika anda tidak mempunyai akses kepada pinjaman perumahan bank, bersedia untuk berkongsi keuntungan modal anda dan mengurangkan potensi kerugian anda, maka FundMyHome adalah mungkin yang terbaik untuk anda.

Adakah wajar kenaikan daripada sebarang keuntungan modal kebanyakannya dinikmati oleh pemaju sementara 20% kerugian modal pertama ditanggung oleh pembeli rumah?

FundMyHome adalah cara  terbaik kerana pemaju hanya menerima 80% daripada harga rumah apabila dijual. Baki 20% hanya diperolehi pada akhir tahun ke lima, dengan harga rumah meningkat sebanyak 20%. Jika tidak, pemaju akan kehilangan 20% itu.

20% itu diketepikan untuk membayar faedah 5% kepada institusi pelabur selama tempoh 5 tahun, yang bertindak untuk memberi insentif kepada mereka. Tanpa pulangan yang adil, tidak mungkin ia dapat menarik pelabur untuk membiayai rumah anda.

Secara singkat,  20% keuntungan modal pertama yang dibayar kepada pemaju pada akhir tahun 5 adalah pembayaran balik 20% mereka yang diketepikan setelah penjualan rumah untuk membayar kadar faedah 5% kepada para pelabur. Pemaju tidak akan mendapat lebih daripada harga jualan asal rumah itu. Sebaliknya, mereka kehilangan risiko sehingga 20%, walaupun harga rumah tetap tidak berubah.

FundMyHome menjajarkan kepentingan pemaju dan pembeli rumah supaya pemaju diberi insentif untuk menaikkan nilai harta anda.

Pemilik rumah akan lebih kaya jika rakyat biasa tidak mampu memiliki rumah sendiri

Sebuah komen dalam ruang Frankly Speaking dalam isu terkini suratkhabar The Edge Malaysia (Nov 12-18, 2018)

Isunya bukan ada rumah atau pun tidak, tetapi kemampuan.

Sebab itulah terdapat beratus-ratus ribu rumah dan apartmen berbilang harga yang masih belum dijual. Boleh dikatakan rumah di bawah RM500,000 membentuk sekitar 50% daripada kediaman yang tidak terjual. Ini termasuk rumah mampu milik yang dibina oleh kerajaan melalui PR1MA.

Terdapat dua jenis golongan kemampuan. Pertama, golongan pendapatan dan akses kepada pembiayaan, dan kedua adalah harga rumah.

Harga rumah telah meningkat dalam beberapa tahun kebelakangan ini sementara pendapatan pula tidak meningkat. Ini adalah kesalahan struktur ekonomi yang akan mengambil masa bertahun-tahun dan agak rumit  untuk menyelesaikannya, jika ia dapat diperbaiki sama sekali.

Akibatnya, menurut Bank Negara Malaysia, mereka yang memperoleh pendapatan purata di Malaysia hanya mampu membeli rumah yang berharga kira-kira RM300,000.

Jika kita mengikuti garis panduan ini, kebanyakan rakyat Malaysia tidak boleh dan tidak mampu membeli rumah.

Menyewa adalah apa yang digalakkan oleh bank negara.

Tetapi penyewaan tidak membina ekuiti atau simpanan untuk masa depan. Pemenang sebenar dalam situasi ini, jika kebanyakan rakyat Malaysia memilih untuk menyewa selama-lamanya, akan menjadi milik golongan pemilik hartanah, yang mungkin memiliki beberapa bilangan.

Ini akan menjadi kes di mana pemilik rumah akan jadi semakin kaya sementara golongan yang kurang kemampuan sampai bila-bila menjadi penyewa, dan tidak dapat membina ekuiti dalam bentuk harta, jika akses kepada pemilikan rumah adalah terhad.

Apakah penyelesaiannya?

Sekiranya pendapatan terlalu rendah manakala harga rumah terlalu tinggi, penyelesaian yang jelas adalah untuk menaikkan pendapatan sebanyak 25%, serta memaksa harga rumah tidak terjual turun sebanyak 25%.

Kemampuan akan meningkat sebanyak 50% dan kesemua stok hartanah yang masih tidak terjual boleh dilepaskan dan beratus ribu rakyat Malaysia boleh memiliki rumah.

Ini hanyalah pengiraan  matematik. Ekonomi dan kewangan walaubagaimanapun tidak berfungsi dengan cara itu.

Kita semua tahu akibat yang akan berlaku jika kadar gaji dinaikkan secara menyeluruh sebanyak 25% sekali harung  hanya untuk menangani masalah kemampuan pembelian rumah. Sama juga seperti memaksa harga rumah diturunkan sebanyak 25% – ia akan memusnahkan seluruh nilai pasaran hartanah, bukan sahaja yang belum dijual, tetapi lebih kurang sama amaunnya dengan yang lain. Ia memusnahkan kekayaan.

Kerana pendapatan mereka tidak meningkat dengan cepat, ramai rakyat Malaysia mengambil pinjaman bank untuk memiliki rumah impian mereka. Perkembangan hutang ini dari 2009 hingga 2015 telah menjadikan isi rumah Malaysia sebagai salah satu yang paling banyak dimanfaatkan di Asia hari ini.

Inilah sebab mengapa penyelesaian harus ditemui di mana hutang BUKANLAH satu-satunya cara untuk orang ramai, terutama sekali golongan muda untuk membeli rumah.

Di bawah skim FundMyHome yang baru dilancarkan ini, di mana ekuiti yang dimasukkan oleh pelabur menggantikan pinjaman oleh bank, pembeli rumah kali pertama tidak akan dibebani dengan pembayaran pinjaman perumahan bank dalam tempoh lima tahun pertama pemilikan.

Ruang pernafasan lima tahun ini penting untuk membolehkan mereka membina simpanan mereka apabila pendapatan mereka meningkat kelak, dengan itu membolehkan mereka berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk mengambil pinjamann perumahan bank biasa kemudian.

Secara singkatnya, FundMyHome membolehkan mereka memiliki sebuah rumah yang tak mungkin akan mereka mampu memilikinya. Dengan cara ini, memiliki rumah mereka sendiri mungkin tidak lagi menjadi impian yang sukar dicapai oleh ramai golongan muda rakyat Malaysia daripada keluarga yang berpendapatan rendah.

Adakah FundMyHome ini sebuah skim ponzi?

Tidak.

Sebuah skim ponzi adalah satu bentuk penipuan yang menarik pelabur dan membayar untung kepada pelabur awal menggunakan dana yang diperolehi daripada pelabur-pelabur selepasnya. Skim ponzi tidak  melakukan pelaburan yang benar dan sah.

Di bawah FundMyHome, semua dana yang diperolehi dilaburkan dalam aset yang kukuh dan nyata – rumah kediaman anda. Anda boleh melihatnya, merasainya dan tinggal di dalam nya. Semua pulangan yang kemudiannya  dibayar kepada anda dan para pelabur terletak di atas nilai hartanah itu di mana ianya jelas, telus dan disahkan secara bebas setiap lima tahun.