Skim FundMyHome + DepositKu dilancarkan untuk memudahkan pemilikan rumah di kalangan pembeli rumah kali pertama golongan B40

SEMENYIH (Feb 20): Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan hari ini telah mengumumkan skim perintis untuk memudahkan pemilikan rumah di kalangan golongan B40. Dikenali sebagai skim FundMyHome + DepositKu, inisiatif ini membolehkan pembeli rumah kali pertama di bawah FundMyHome mendapat kelonggaran untuk mendapatkan pinjaman sehingga RM30,000, kata Menteri Perumahan dan Kerajaan Tempatan Zuraida Kamaruddin yang melancarkan skim perintis itu pada hari ini.

“Saya berbangga untuk mengumumkan bahawa Apartment Harmoni di Eco Majestic, Semenyih telah dipilih sebagai projek perintis untuk FundMyHome + DepositKu. Ini adalah cadangan EdgeProp untuk membantu mereka yang berasa sukar untuk membeli rumah, “kata Zuraida.

Skim ini dibuka kepada pembeli rumah pertama Malaysia dalam kumpulan B40 untuk membeli rumah berharga RM300,000 dan ke bawah dari platform FundMyHome. Kelulusan tertakluk kepada pemeriksaan akhir oleh kementerian.

Platform FundMyHome, yang dibina oleh EdgeProp Sdn Bhd (EdgeProp), telah dilancarkan pada bulan November tahun lalu oleh Perdana Menteri Tun Dr Mahathir Mohamad. FundMyHome menyatukan pembeli rumah pertama dan institusi dalam hubungan yang saling menyokong antara satu sama lain.

Di bawah FundMyHome, pembeli membayar 20% daripada harga pembelian untuk memiliki rumah tanpa gadai janji bank dan bayaran balik bulanan. Baki 80% daripada kos hartanah disumbangkan oleh institusi yang mengambil bahagian, yang juga akan berkongsi pulangan daripada perubahan nilai rumah pada masa depan.

Walaupun ia tidak menggantikan cara tradisional yang digunakan oleh orang ramai untuk membeli rumah, FundMyHome menawarkan peluang untuk rakyat Malaysia yang berpendapatan rendah dan tidak layak untuk mendapatkan pinjaman perumahan tradisional dari bank untuk memiliki sebuah rumah yang selesa di kejiranan yang kondusif.

“Sejak pelancarannya, lebih daripada 7,000 pengguna telah mendaftar di platform FundMyHome. Walau bagaimanapun, isu yang paling biasa yang dihadapi oleh ramai pembeli rumah ini ialah ketidakupayaan mereka untuk menyediakan bayaran 20% yang diperlukan, “kata pengerusi EdgeProp Sdn Bhd Datuk Tong Kooi Ong dalam ucapannya.


Oleh itu, FundMyHome + DepositKu adalah penyelesaian yang dicadangkan oleh EdgeProp kepada kerajaan untuk menangani kebimbangan ini.

Lebih daripada 20 pembeli telah membeli rumah mereka di bawah skim FundMyHome-DepositKu setakat ini. Ketika pelancaran, YB Puan Hajah Zuraida telah memberikan kunci replika untuk rumah baru kepada beberapa pembeli rumah tersebut.

Di bawah skim FundMyHome, pembeli rumah yang ingin membeli rumah berjumlah RM307,000 perlu membayar 20% daripada harga belian atau RM61,400 untuk memiliki rumah tersebut. Baki 80% (RM245,600) akan dibiayai oleh institusi.

Dengan FundMyHome – DepositKu, pembeli rumah yang sama kini boleh memohon pinjaman sebanyak RM30,000 dari Kerajaan untuk membantu pembayaran 20% yang diperlukan. Dengan ini, pembeli rumah hanya perlu membayar RM31,400.

Jika pembeli layak untuk diskaun bumiputera sebanyak 7% (RM21,490), maka dia hanya perlu membayar RM9,910 untuk memiliki rumah tersebut.

Datuk Tong Kooi Ong, pengerusi EdgeProp berkata,”Kami memahami kesukaran yang dihadapi oleh pembeli rumah kali pertama untuk menyediakan dana yang diperlukan untuk membeli rumah. Inisiatif pinjaman ini merupakan evolusi semulajadi FundMyHome yang membantu mengurangkan halangan kemasukan  untuk membeli rumah, dan pada masa yang sama, membolehkan mereka untuk membina ekuiti rumah mereka”

Tambah beliau, “Kami akan terus berinovasi ke arah matlamat kami untuk memudahkan rakyat Malaysia untuk memiliki rumah.”

*Artikel ini ditulis oleh Rachel Chew untuk EdgeProp.my

Adakah FundMyHome satu pinjaman subprima?

Tidak.

Pinjaman subprima bermaksud memberikan pinjaman kepada individu yang tidak layak untuk meminjam yang mungkin akan gagal membayar balik jadual pembayaran mereka. Pemberi pinjaman mempunyai hak untuk merampas balik pinjaman untuk membayar hutang yang dikenakan. Di dalam sebuah krisis makroekonomi yang teruk di mana nilai aset runtuh, masalah ‘ekuiti negatif’ mungkin akan timbul di mana nilai pasaran sesebuah rumah akan jatuh di bawah pinjaman perumahan bank yang masih lagi tertunggak. Peminjam bagaimanapun, tetap harus membayar balik hutang itu.

Berikut adalah bagaimana FundMyHome berbeza dan BUKAN seperti pinjaman subprima:

Bukan hutang pinjaman perumahan bank konvensional

Pembeli rumah membayar 20% daripada harga belian. Baki 80% akan diperolehi daripada pelabur dan dijamin terhadap hartanah tersebut. Bantuan pembayaran balik 80% oleh pelabur adalah ke atas hartanah. Mereka tidak boleh menyalahkan pemilik rumah sekiranya hasil daripada jualan balik hartanah jauh lebih kurang dan tidak mencukupi untuk membayar balik 80% yang dibiayai mereka. Oleh itu, ini BUKAN seperti pinjaman perumahan konvensional biasa.

Kerugian dihadkan

Sekiranya berlaku bencana kejatuhan  nilai pasaran hartanah yang dasyat, seburuk-buruknya pemilik rumah di bawah FundMyHome hanya akan kehilangan modal yang dilaburkan iaitu 20% daripada harga belian asal dan tidak lebih. Oleh itu, risiko pembeli hanyalah terhad kepada amaun yang mereka keluarkan apabila mereka memasuki transaksi ini.

Perlindungan selama lima tahun

Di bawah pinjaman perumahan bank biasa, perampasan boleh berlaku bila-bila masa sekiranya peminjam gagal membayar ansuran pinjaman biasa. Di bawah FundMyHome, masalah kegagalan dalam pembayaran balik pinjaman tidak akan timbul kerana tiada bayaran ansuran yang dibayar.

Penapisan secara semulajadi

FundMyHome memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 20% dari harga belian. Ini bertindak sebagai penapis untuk institusi kewangan yang memberikan pinjaman permulaan. Mereka yang dapat menjanakan atau mengumpulkan simpanan peribadi untuk memenuhi pembayaran 20% akan melalui beberapa pemeriksaan kredit oleh bank.

Model perkongsian keuntungan dan risiko

Pinjaman perumahan konvensional adalah berdasarkan paradigma caveat emptor atau “berwaspadalah wahai pembeli”. Di bawah rangka kerja ini, sistem dapat mengejar peminjam tidak kira apa jua. Ini merupakan salah satu kesalahan asal yang menyumbang kepada krisis pinjaman perumahan subprima AS.

Sebaliknya, FundMyHome adalah lebih kepada pembankan islam yang bersandarkan kepada model perkongsian keuntungan dan risiko untuk pemilikan rumah. Ia menyusun semula pasaran pinjaman perumahan dengan kontrak sosial baru di mana semua peserta utama (pembeli, pemberi pinjaman, pemaju) mempunyai kepentingan dalam pelaksanaan aset yang mendasari sepanjang hayat kontrak. Ini mewujudkan sistem akauntabiliti yang lebih luas berbanding pinjaman perumahan bank konvensional.

Sebagai kesimpulan: FundMyHome merupakan satu kerangka pemilikan rumah yang inovatif dan inklusif di mana instrumen kewangan dan undang-undang membahagikan risiko dan ganjaran dengan cara yang adil, seimbang dan mapan.

Pemilik rumah akan lebih kaya jika rakyat biasa tidak mampu memiliki rumah sendiri

Sebuah komen dalam ruang Frankly Speaking dalam isu terkini suratkhabar The Edge Malaysia (Nov 12-18, 2018)

Isunya bukan ada rumah atau pun tidak, tetapi kemampuan.

Sebab itulah terdapat beratus-ratus ribu rumah dan apartmen berbilang harga yang masih belum dijual. Boleh dikatakan rumah di bawah RM500,000 membentuk sekitar 50% daripada kediaman yang tidak terjual. Ini termasuk rumah mampu milik yang dibina oleh kerajaan melalui PR1MA.

Terdapat dua jenis golongan kemampuan. Pertama, golongan pendapatan dan akses kepada pembiayaan, dan kedua adalah harga rumah.

Harga rumah telah meningkat dalam beberapa tahun kebelakangan ini sementara pendapatan pula tidak meningkat. Ini adalah kesalahan struktur ekonomi yang akan mengambil masa bertahun-tahun dan agak rumit  untuk menyelesaikannya, jika ia dapat diperbaiki sama sekali.

Akibatnya, menurut Bank Negara Malaysia, mereka yang memperoleh pendapatan purata di Malaysia hanya mampu membeli rumah yang berharga kira-kira RM300,000.

Jika kita mengikuti garis panduan ini, kebanyakan rakyat Malaysia tidak boleh dan tidak mampu membeli rumah.

Menyewa adalah apa yang digalakkan oleh bank negara.

Tetapi penyewaan tidak membina ekuiti atau simpanan untuk masa depan. Pemenang sebenar dalam situasi ini, jika kebanyakan rakyat Malaysia memilih untuk menyewa selama-lamanya, akan menjadi milik golongan pemilik hartanah, yang mungkin memiliki beberapa bilangan.

Ini akan menjadi kes di mana pemilik rumah akan jadi semakin kaya sementara golongan yang kurang kemampuan sampai bila-bila menjadi penyewa, dan tidak dapat membina ekuiti dalam bentuk harta, jika akses kepada pemilikan rumah adalah terhad.

Apakah penyelesaiannya?

Sekiranya pendapatan terlalu rendah manakala harga rumah terlalu tinggi, penyelesaian yang jelas adalah untuk menaikkan pendapatan sebanyak 25%, serta memaksa harga rumah tidak terjual turun sebanyak 25%.

Kemampuan akan meningkat sebanyak 50% dan kesemua stok hartanah yang masih tidak terjual boleh dilepaskan dan beratus ribu rakyat Malaysia boleh memiliki rumah.

Ini hanyalah pengiraan  matematik. Ekonomi dan kewangan walaubagaimanapun tidak berfungsi dengan cara itu.

Kita semua tahu akibat yang akan berlaku jika kadar gaji dinaikkan secara menyeluruh sebanyak 25% sekali harung  hanya untuk menangani masalah kemampuan pembelian rumah. Sama juga seperti memaksa harga rumah diturunkan sebanyak 25% – ia akan memusnahkan seluruh nilai pasaran hartanah, bukan sahaja yang belum dijual, tetapi lebih kurang sama amaunnya dengan yang lain. Ia memusnahkan kekayaan.

Kerana pendapatan mereka tidak meningkat dengan cepat, ramai rakyat Malaysia mengambil pinjaman bank untuk memiliki rumah impian mereka. Perkembangan hutang ini dari 2009 hingga 2015 telah menjadikan isi rumah Malaysia sebagai salah satu yang paling banyak dimanfaatkan di Asia hari ini.

Inilah sebab mengapa penyelesaian harus ditemui di mana hutang BUKANLAH satu-satunya cara untuk orang ramai, terutama sekali golongan muda untuk membeli rumah.

Di bawah skim FundMyHome yang baru dilancarkan ini, di mana ekuiti yang dimasukkan oleh pelabur menggantikan pinjaman oleh bank, pembeli rumah kali pertama tidak akan dibebani dengan pembayaran pinjaman perumahan bank dalam tempoh lima tahun pertama pemilikan.

Ruang pernafasan lima tahun ini penting untuk membolehkan mereka membina simpanan mereka apabila pendapatan mereka meningkat kelak, dengan itu membolehkan mereka berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk mengambil pinjamann perumahan bank biasa kemudian.

Secara singkatnya, FundMyHome membolehkan mereka memiliki sebuah rumah yang tak mungkin akan mereka mampu memilikinya. Dengan cara ini, memiliki rumah mereka sendiri mungkin tidak lagi menjadi impian yang sukar dicapai oleh ramai golongan muda rakyat Malaysia daripada keluarga yang berpendapatan rendah.